재테크를 시작하면 가장 많이 듣는 단어가 바로 ‘복리’입니다. 알베르트 아인슈타인은 복리를 일컬어 "세계 8대 불가사의"라고 부르며, 이를 이해하는 자는 돈을 벌고 이해하지 못하는 자는 대가를 치를 것이라고 경고했습니다. 저 역시 처음에는 "고작 몇 퍼센트 이자가 붙는 게 무슨 큰 차이가 있을까?"라고 생각했지만, 시간이 흐른 뒤 복리의 무서움을 숫자로 확인하고는 저축의 태도가 완전히 달라졌습니다.
단리와 복리, 한 끝 차이가 만드는 거대한 격차
우리가 흔히 아는 이자 계산 방식은 두 가지입니다.
단리(Simple Interest): 원금에 대해서만 이자가 붙습니다. 1,000만 원을 연 5% 단리로 맡기면 매년 똑같이 50만 원의 이자가 발생합니다.
복리(Compound Interest): 원금에 이자가 붙고, 그다음에는 '원금+이자' 합계액에 다시 이자가 붙습니다. 즉, '이자에 이자가 붙는 구조'입니다.
처음 1~2년은 큰 차이가 없어 보입니다. 하지만 10년, 20년이 지나면 그래프는 직선이 아닌 가파른 곡선을 그리며 치솟습니다. 제가 20대 때 만 원이라도 더 일찍 저축을 시작하지 않은 것을 후회하는 이유가 바로 이 '시간의 힘' 때문입니다.
내 돈이 두 배가 되는 시간, '72의 법칙'
복리의 효과를 아주 쉽게 계산하는 마법의 공식이 있습니다. 바로 **'72의 법칙'**입니다. 내가 가진 자산이 원금의 두 배가 되는 데 걸리는 시간을 계산할 때 씁니다.
공식: 72 ÷ 수익률(금리) = 원금이 2배가 되는 기간(년)
예를 들어볼까요?
연 3% 금리 예금에 가입했다면: $72 \div 3 = 24$년이 걸립니다.
연 6% 수익률로 투자한다면: $72 \div 6 = 12$년이 걸립니다.
연 12% 수익률을 낸다면: $72 \div 12 = 6$년 만에 자산이 두 배가 됩니다.
수익률이 조금만 높아져도 자산이 불어나는 속도는 기하급수적으로 빨라집니다. 하지만 여기서 중요한 것은 '수익률'보다 '시간'입니다. 아무리 높은 수익률이라도 복리가 작동할 충분한 시간이 주어지지 않으면 마법은 일어나지 않습니다.
복리의 마법을 내 편으로 만드는 실천 전략
하루라도 빨리 시작하라: 복리는 시간에 비례하는 것이 아니라 '시간의 제곱'에 비례합니다. 30대에 시작하는 100만 원보다 20대에 시작하는 50만 원이 나중에 더 큰 눈덩이가 될 수 있습니다.
이자나 배당금을 재투자하라: 이자가 붙었을 때 그것을 찾아서 써버리면 다시 단리 구조로 돌아갑니다. 목돈이 될 때까지는 발생한 수익을 다시 원금에 합쳐야 복리의 엔진이 꺼지지 않습니다.
중도 해지를 방어하라: 복리 그래프가 급격히 상승하는 구간은 후반부에 몰려 있습니다. 대부분의 사람이 이 지루한 초반 구간을 견디지 못하고 통장을 깹니다. 그래서 지난 편에서 강조한 '예비 통장'이 중요한 것입니다.
기다림이 주는 달콤한 열매
복리는 성실함에 대한 보상입니다. 처음에는 티가 나지 않아 지칠 수 있습니다. 하지만 눈사람을 만들 때 작은 눈덩이를 굴리는 초기 단계만 지나면, 어느 순간부터는 살짝만 밀어도 눈덩이가 스스로 몸집을 불리는 단계를 맞이하게 됩니다.
저도 소액 적립식 펀드를 5년 넘게 유지하면서 처음에는 마이너스를 보기도 했지만, 원금이 쌓이고 복리가 붙기 시작하니 나중에는 매달 불어나는 금액이 제 한 달 월급보다 커지는 짜릿한 경험을 했습니다. 여러분의 눈덩이는 지금 어느 정도 크기인가요?
핵심 요약
복리는 이자에 이자가 붙는 구조로, 시간이 흐를수록 자산 가치를 폭발적으로 증가시킵니다.
'72의 법칙'을 활용하면 내 자산이 두 배가 되는 시점을 직관적으로 계산할 수 있습니다.
복리의 마법을 누리려면 조기 시작, 재투자, 그리고 중도 해지 방지가 필수입니다.
다음 편 예고: 복리의 마법을 실천하기 위해 가장 먼저 만나는 금융 상품! 다음 편에서는 **'예금과 적금의 차이: 중도 해지 손해 안 보는 가입 전략'**에 대해 상세히 알아보겠습니다.
만약 오늘 100만 원이 생긴다면, 여러분은 복리의 마법을 믿고 저축하시겠습니까, 아니면 현재의 행복을 위해 소비하시겠습니까?
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